Etude de faisabilité des services de micro-assurance de santé au Maroc comme nouveau produit des amc
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LEPINE Aurelia PETITPIERre lucile
Remerciements Nous remercions tout d’abord Mr Fouzi Mourzi pour la qualité scientifique et humaine de l’encadrement dont il nous a fait bénéficier. Merci pour votre patience et surtout pour votre disponibilité. Vous nous avez appris à ne rien omettre et à utiliser de manière efficace les outils disponibles. Nous sortons enrichi des discussions et échanges de points de vue que nous avons pu avoir autour des nombreux tajines. Nous avons bénéficié du soutien et d’appuis conséquents : - Les discussions avec les professionnels du micro-crédit au Maroc ont été intéressantes. Nous remercions les responsables d’Al Amana Lalaoui Zacchia et Said Makhon ainsi que A. Rouini et M. Aarouch de la Fondation banque Populaire pour le Micro-crédit pour avoir organisé et mis en place la logistique nécessaire pour l’administration des questionnaires et nous avoir donné l’occasion de connaître les joies du terrain - Nous remercions les étudiants de la faculté Hassan II : Lamia, Zineb, Amin, Chouaib, Amin et Jaouad pour avoir administré et saisi de manière rapide et efficace les questionnaires qui ont constitué notre base de donnée. - Nous remercions Jaouad Ezzrari, Rachid Chaâbita et Hischam pour leurs conseils précieux et leurs réponses pertinentes concernant l’analyse économétrique. - Nous remercions toutes les personnes qui nous ont reçu au cours de cette étude et qui nous ont permis d’enrichir le contenu de notre travail : Asma Elalami du ministère de la Santé, Illam El Attala du ministère des finances, Karima Kadioui d’Attijariwafa Terrence Miller et Annica Jansen de l’USAID. SOMMAIRE Sommaire………………………………………………………………………………………3 Introduction ………………………………………………………………………………..5 Partie 1 : partie theorique…………………………………………………………….7 1 La gestion du risque de santé pour les ménages à faibles revenus 7
2 L’assurance comme produit de micro-finance 17
2.1.1 Définitions de l’assurance 17 2.1.2 Définitions de l’assurance santé 17 2.1.3 Définitions d’une mutuelle de santé 18 2.1.4 Conditions de mise en place d’une micro assurance de santé 21 2.1.5 Conditions 23
2.3.1 L’assurance et la microfinance 27 2.3.2 Les modes de distribution efficaces 28
2.4.1 Le modèle partenaire agent 33 2.4.2 Les études de cas concernant la micro assurance de santé 37 Partie 2 : Etude de faisabilité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 Introduction : Qu’est-ce qu’une étude de faisabilité ? Pourquoi ? . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
2. EVALUATION DES BESOINS ET ATTENTES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
2.2.1 Description générale des clients. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 2.2.2 Etude sur les déterminants de la volonté d’adhérer. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61 2.2.3 Etude sur les déterminants de la prime. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69 2.3 Etude sur les déterminants de la volonté d’adhésion . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .81 2.3.1 Présentation des variables . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .81 2.3.2. L’estimation économétrique. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .90 2.3.2.1. Estimation retenue. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91 2.3.2.2 Interprétation des signes du modèle. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .92 2.3.2.3 les tests. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . 93 CONCLUSION………………………………………………………………………………….95 BIBLIOGRAPHIE………………………………………………………………………...……96 INTRODUCTION Le domaine de la santé au Maroc est en pleine mutation ; décentralisation et réformes sont au cœur des débats politiques actuels. Tout d’abord le nombre de personnes bénéficiant de soins de santé dans les hôpitaux publics grâce aux certificats d’indigence sont de plus en plus nombreux. Ceci provoque un problème de financement dans le secteur public, qui manque de ressources et est la cause d’une santé à deux vitesse ; les riches préférant bénéficier de soins privés. En outre une grande réforme concernant l’assurance maladie est en cours. Elle comprend deux volets, la mise en place de l’assurance maladie obligatoire (AMO) pour les salariés dans le secteur privé et pour les fonctionnaires et le régime d’assistance médicale constitué par des ménages économiquement faibles et non éligibles au régime de l’AMO (RAMED). Cependant, ces réformes concernant l’assurance maladie, particulièrement le RAMED qui touche une population importante pour notre étude, ne seront mises en place qu’en 2007 et risque de concerner peu de personnes et pour un panier de soins relativement faible. C’est pour cela que la micro assurance nous semble un élément pertinent dans ce contexte. Le micro crédit et, en particulier le groupe solidaire sont très développés au Maroc et ne cesse d’attirer de nouveaux clients. C’est pour cela qu’il serait intéressant que les AMC puissent proposer des produits de micro assurance à leurs clients. Néanmoins aujourd’hui le secteur du micro crédit et très réglementé et la diversification ne semble pas être dans l’optique du ministère des finances. Cela s’explique par le fait que les AMC disposent de divers avantages comparativement aux banques et si elles étaient autorisées à promouvoir d’autres services tel que la micro épargne cela bloquerait le secteur bancaire selon eux. De plus le ministère estime que les AMC ne disposent pas de capacités logistique et des outils de gestion internes nécessaires à la mise en place de la micro assurance. Toutefois il existe une véritable demande des ménages à faibles revenus en matière d’assurance maladie. Parmi les AMC, les trois plus importantes qui représentent à elles seules 80% du marché du micro crédit se sentent prêtes et ont déjà entamé un processus de diversification. C’est dans cette optique que notre étude de faisabilité porte sur la micro assurance de santé comme nouveau produit des AMC. Nous présenterons tout d’abord les éléments théoriques afin de comprendre les enjeux de la micro assurance ; puis nous essaierons dans une deuxième partie à travers notamment l’administrations de questionnaires de comprendre les besoins du coté de la demande et les efforts à poursuivre du coté de l’offre. Partie 1 : les enjeux de la micro-assurance |
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