Le financement des ménages
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| Le financement des ménages Le choix d'un crédit Hugo et ses parents examinent la proposition de crédit de M. Michaud, leur banquier. Pour établir son offre de prêt, M. Michaud a pris en compte les éléments suivants: les parents d’Hugo sont des clients sérieux depuis plus de 10 ans, ils ont des salaires d’un montant de 4000 euros à eux deux, une situation professionnelle stable : ils sont fonctionnaires depuis 5 et 10 ans, ils perçoivent en outre 120 euros d’allocations familiales, ils ont deux enfants à charge, leur loyer mensuel s’élève à 1280 euros, Ils n’ont aucun emprunt immobilier ou à la consommation. Questions Pourquoi M. Michaud prend-il en compte le montant du salaire des parents d’Hugo ? Réponse : Pour évaluer leur solvabilité et leur capacité de remboursement mensuelle, ce qui va lui permettre de proposer une mensualité et une durée de remboursement adaptées. De même, quels autres revenus prend-il en compte et pourquoi ? Réponse : Il comptabilise aussi les allocations familiales afin d’évaluer l’ensemble des ressources des parents d’Hugo. A quoi compare-t-il ces ressources ? Réponse : Il les compare aux emplois ou charges les plus importants et incompressibles du couple : le loyer et les éventuels emprunts, le nombre d’enfants à charge. Quels autres éléments prend-il en compte et pourquoi ? Réponse : Ce sont des clients fidèles ce qui est un gage de sérieux Tous deux sont fonctionnaires. M. Michaud propose au couple un prêt personnel qui sera une somme d’argent mise à leur disposition sur leur compte courant et qu’ils pourront utiliser pour l’achat du scooter (mais ils peuvent dépenser cet argent autrement s’ils le souhaitent) Il leur propose un prêt de 1500 euros remboursables en 36 mensualités de 45.36 euros au TEG de 6.4% (taux effectif global) Le coût total du crédit s’élève à 164.66 euros L’assurance est facultative et le coût du dossier de 15 euros Questions Qu’est-ce que le taux d’intérêt ? Cherchez la définition sur le site "La finance pour tous". Réponse : Prix du capital qui détermine les intérêts versés par l’emprunteur. Qu’est-ce que le TEG ? Réponse : Pour protéger les particuliers et éviter qu'ils ne puissent être induits en erreur par des publicités trompeuses, le législateur a créé la notion de Taux Effectif Global (TEG) et en a rendu la publication obligatoire (Loi Scrivener du 13 juillet 1979). Le TEG définit un mode de calcul global du coût total du prêt sur toute la période de remboursement prévue, il prend en compte l'ensemble des frais obligatoires liés au financement :
Grâce au TEG, les particuliers sont en mesure de s'appuyer sur un indicateur qui ne peut pas être contesté. Qu’est-ce que le coût total du crédit ? Réponse : Il correspond à l’ensemble des intérêts que l’emprunteur devra payer.
Questions Expliquez le mécanisme du crédit « revolving ». En quoi est-il différent d’un crédit classique ? Quel est le coût total du crédit ? Réponse : Il n'apparaît pas car il sera fonction de la somme utilisée et de la durée du remboursement. Comparez ces offres de prêt (banquier et crédit renouvelable)? Après réflexion, ils décident d’accepter l’offre de prêt de Mr Michaud et d’acheter ainsi le scooter désiré par Hugo. Ils laissent donc de côté le crédit "revolving". |
