1. 1 Les finalités de la protection sociale: de la protection face au risque à la satisfaction des besoins sociaux








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2. La couverture des risques sociaux: un premier aperçu

2.1 La couverture du risque: quelques problèmes fondamentaux


Le risque, « riesco », XV en Italie écueil, rocher contre lequel le navire risque de s'échouer. En même temps sont nés des mécanismes assurantiels dans le domaine maritime contre le risque de perdre des cargaisons.

2.1.1 La nature du risque


Se caractérise par sa nature. Renvois à l'aléa, un évènement aléatoire qui affecte la situation d'un individu.

- Distinction entre risque de nature endogène et exogène.

Risque exogène: si il ne dépend pas du tout du comportement de l'individu (n'existe pratiquement pas par exemple, ouragan avec activité humaine).

Risque endogène: en partie dépend de l'attitude de l'individu.

Le risque est-t-il problématique ou non?

Renvois à la distinction entre le risque stricto sensu et risque lié à l'incertitude qui renvoie à un aléa non probabilisable. Il est plus facile d'assurer un risque probabilisable.

- Distinction entre risques indépendants et risques corrélés.

Du point de vue de l'individu, est ce que le risque que subit l'individu A dépend du risque que subit l'individu B?

Exemple: prendre le risque d'attraper la grippe augmente-t-elle la probabilité que d'autres aient la grippe? (Risques corrélés). Le chômage est un risque corrélé.

2.1.2 Le comportement des agents: le problème du risque moral


Dans quelle mesure le risque dépend du comportement des agents?

Dans quelle mesure, une fois que les agents sont assurés, ne vont-t-ils pas modifier leur comportement ou modification du risque pour l'assureur?

1ère modification de comportement:

  • être plus prudent car l'on est assuré

  • si on est assuré, on a tendance à faire des sur-réclamations.

Le coût du risque dépend du comportement de la personne.

  • Il s'agit d'un problème d'aléa moral, problème qui se développe lorsque les personnes sont assurées.

Le fait d'être assuré nous rend-t-il moins prudent?

Assurance chômage: ne va t-on pas rester plus longtemps au chômage?

2.1.3 Les problèmes de sélection et d'anti -sélection


On se place du côté de l'assureur. Le risque subit par les agents (supposons exogènes), l'assureur doit estimer. Prime d’assurances proportionnelles aux risques.

Il faut connaître les probabilités ainsi que connaître une estimation des risques individuels.

PB de la sélection: si l'agent connaît trop bien les risques individuels, il risque de sélectionner les personnes en fonction de leur risque. L'assureur peut refuser d'assurer les personnes, ou bien la prime d'assurance sera trop élevée. L'assureur a une information imparfaite sur le risque individuel, on suppose que les individus eux-mêmes ont un degré d'information du risque supérieur par rapport à l'assureur.

Il risque de se produire un phénomène d'anti- sélection (les individus eux-mêmes vont s'auto sélectionner), c’est à dire, vont choisir de s'assurer ou non, en fonction du prix et de leur risque individuel.

Les personnes qui ont les risques les plus faibles vont choisir de ne pas s'assurer. (exemple :un jeune bien portant). Pour les assureurs, le problème est qu'ils auront des personnes avec des risques très élevés.
    1. 2.2 Assurances privées/ assurances publiques


Qu’elle est la mieux?
      1. Les assurances privées


Repose sur deux principes:

  • Principe de mutualisation: tout le monde paye, celui qui subit le risque reçoit une partie de la prime.

  • Loi des grands nombres: en moyenne probabilité de 10% d'avoir un accident, si il assure qu'une personne il est difficile de savoir si il va avoir un accident donc il faut qu'il assure un grand nombre de personnes. (Plus ils sont nombreux, plus l'estimation s'affine).

Si l'on assure un petit nombre d’individus, l'assureur aura plus de mal à estimer le coût.

On fixe la prime qui dépendra de l'ampleur du risque.

Mais tout le monde n'a pas le même risque, l'assurance module, si possible façon groupée.

L'assurance fixe la prime en fonction des risques des individus. De la dépense moyenne des individus et la prime qu'on lui fait payer = Principe de la prime actuarielle.

La prime individuelle dépend de la dépense moyenne que va subir l'employeur.

  • Une assurance privée: il faut que le risque soit probabilisable pour que cela fonctionne d'autant mieux. Quand les risques sont corrélés sur une année, les prix augmentent.

Il vaut mieux:

  • Des risques probabilisables

  • Non corrélés

  • Risques exogènes

  • L'aléa moral doit être le plus faible possible.

- Le degré d'information sur les risques individuels doit être aussi bon que celui des individus.

2.2.2 Les assurances publiques


Avantage comparatif par rapport à l'assurance privée, mieux à même de faire face par rapport à l'assurance privée.

L'assurance publique peut recouvrir à des instruments, des moyens que les assurances privées ne peuvent recourir.

L'assurance publique peut obliger les individus à s'assurer.

L'avantage est qu'il y a une surface financière plus importante aux assurances privées. Ils peuvent se permettrent d'assurer des risques relativement incertains.

Dans certains cas, l'Etat intervient directement, de même pour les risques corrélés. Face aux problèmes d'assurance (risque et problème d'information) l'assurance publique peut avoir un avantage par rapport à l'assurance privée.
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