1. 1Les facteurs les plus déterminants de la consommation








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Économie 502
Éducation économique

Chapitre 4

La consommation

Année scolaire 2015-2016
Marc-Olivier Mailhot
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1Le phénomène de la consommation


La consommation est le fait de consommer des biens et services dans le but de satisfaire ses besoins.
Une société de consommation est une société dans laquelle le niveau moyen de revenu est suffisamment élevé pour satisfaire, en plus des besoins essentiels (alimentation, logement, éducation, santé) des dépenses que certains jugent superflues, comme le fait d'accumuler des biens (par plaisir ou pression sociale ou publicitaire) et de les utiliser ou juste les montrer (lorsque l'on ne sait pas trop quelle est leur utilité réelle).
Dans le module 4, nous allons approfondir les différents aspects de cette fonction primordiale de la consommation.


Société de consommation

Production et consommation de masse

Capacité de consommer

Publicité puissante

Industrie légère

Diversification des produits



1.1Les facteurs les plus déterminants de la consommation


Les besoins

Les besoins sont non statiques, ils varient selon le gout, le sexe, l’âge, etc.

Les revenus

Hausse du salaire  Hausse de la consommation




Les sources de revenus

Salaire

Revenus d’épargne

Revenus provenant des gouvernements


Le pouvoir d’achat = Revenu personnel disponible


Revenu personnel

-

Impôt

-

Contribution
Sécurité sociale

=

Revenu personnel disponible




Exercices
Panorama de l’économie : p. 97 no 1 à 7

1.2L’importance de la publicité


La publicité n’est pas un phénomène entièrement nouveau. En effet, de tout temps, les vendeurs ont utilisé des moyens pour faire connaitre leurs produits : enseignes devant les portes annonçant les types de commerces, symboles faciles à lire pour les passants, crieurs publics, etc. Si la production augmente, il faut absolument que la consommation augmente elle aussi. Un des moyens utilisés pour faire augmenter la consommation est de faire connaitre les produits et persuader le consommateur de les acheter.


Les types de publicité

Type

Description

Informative

Donne des renseignements utiles sur les produits (sensibilisation)

Persuasive

Mise sur les émotions : image, beauté, jeunesse, humour




Les côtés positifs et négatifs de la publicité

Positifs

hausse de la consommation donc hausse de la production

Meilleures connaissances des produits

Création d’emploi

Négatifs

Coute cher donc les prix augmentent

À l’origine des modes superficielles

Accessible aux grosses entreprises seulement

Crée de faux besoins




Les autres moyens d’attirer les consommateurs

Garantie

Emballage

Réputation

Service après-vente

Diverses promotions

Site web

Coupons



Exercices - Panorama de l’économie : p. 102 no 8 à 13

2Le crédit et la consommation planifiée


Le crédit consiste en la possibilité de se procurer un bien ou un service sans pour autant le payer au moment où on s’en porte acquéreur.
« Acheter maintenant et payer plus tard! »
Il existe deux grandes catégories de crédit. Le crédit à la consommation (pour les consommateurs) et le crédit à la production (pour les investissements des entreprises).

2.1L’utilisation du crédit à la consommation


Le crédit à la consommation

Une manière d’augmenter temporairement son pouvoir d’achat

Créancier

C’est la personne ou l’organisme qui prête de l’argent.

Capital

C’est le montant d’argent emprunté.

Taux d’intérêt

C’est le loyer de l’argent.

Impacts des variations des taux d’intérêt

Si les taux d’intérêt baissent  hausse des emprunts  hausse de la consommation

Si les taux d’intérêt montent  baisse des emprunts  baisse de la consommation




Solvabilité

C’est la capacité de rembourser le prêt.

Endossement

S’il y a trop de risque, le créancier exigera un endosseur. Il devient responsable du prêt s’il n’est pas remboursé.

Éléments étudiés

Revenus

Stabilité de l’emploi

Niveau d’endettement

Dossier de crédit

Actif (ce que la personne possède)



2.1.1Les formes de crédit à la consommation





Définition

Lieu d’emprunt

Garantie exigée

Conséquences du
non-remboursement

Prêt personnel
14,75%

Prêt

sans garantie

Établissement financier

et
Particuliers

Ensemble des biens

Saisie

Prêt personnel (auto)
7,89%

Prêt à une personne pour l’achat d’une voiture

Établissement financier
et
Constructeur

L’automobile

Saisie

Prêt personnel

(prêt étudiant)

Prêt à une personne pour ses études

Établissement financier

Le gouvernement tant que la personne est aux études
Ensuite, l’ensemble des biens

Saisie

Marge de crédit

Prêt alloué automatiquement si le compte est à découvert
Moins de 0 $

Établissement financier

Ensemble des biens

Saisie

Vente à tempérament
(acheter maintenant et payer plus tard ou par versement)

L’acheteur devient propriétaire lorsqu’il a fini de payer.

Commerçant
Via un établissement financier

Le bien acheté

Saisie du bien même s’il y a eu des versements.

Crédit variable
(carte de crédit)

La somme et la durée du prêt sont variables

Établissement financier
Grands magasins

Ensemble des biens

Saisie

Prêt hypothécaire

Prêt pour l’achat d’un immeuble ou d’un terrain

Établissement financier

Immeuble

Maison

Chalet

Terrain

Saisie

2.2Le cout du crédit



C = Capital R = Taux d’intérêt annuel

n = Nombre de mensualités m= mensualité




Exercices
Panorama de l’économie : p. 108 no 14 à 19



2.3L’endettement


Avoir des dettes n’est pas dramatique. La plupart des gens ont des dettes et ne se retrouvent pas pour autant en difficultés financières. Ce qui est grave, par contre, c’est lorsque les dettes deviennent difficiles à rembourser parce qu’elles sont trop importantes pour les revenus du consommateur ou de la consommatrice.


Une dette

Somme d’argent que l’on doit. On peut en avoir plusieurs.

Facteurs incitant à l’endettement

Publicité

Facilité d’accès au crédit




Le surendettement

Lorsque la somme des dettes est supérieure à votre avoir.

Indices

Utilisation du crédit pour les dépenses courantes (épicerie)

Utilisation du crédit pour rembourser une dette

Causes

Perte d’emploi

Baisse des revenus

Utilisation abusive du crédit



2.3.1Les solutions à l’endettement problématique





Réaménagement budgétaire

Consolidation de dettes

Entente avec les créanciers

Dépôt volontaire

Faillite

Description de la solution

Équilibrer le budget.

Regrouper toutes les dettes et négocier un nouvel emprunt.

Négocier avec les créanciers un nouvel arrangement.

Déposer la partie saisissable du salaire à la justice.

Remettre tous les biens saisissables à un syndic.

Conséquence pour la personne endettée

Privation temporaire.

Négocier un nouvel emprunt.

Obligation de négocier.

Paiement de toutes les dettes et

privation temporaire.

Perte des biens.

Conséquence pour le créancier

Aucune.

Aucune.

Réouverture du contrat de crédit.

Remboursement sur une période plus longue.

Perte d’une partie importante de la créance.

Procédure de remboursement

Faire une planification au dollar près.

Versement unique pour le nouveau prêt.

Délai plus long
ou
Nouveau taux d’intérêt


Ou
Nouveau montant du prêt


Délai de remboursement plus long donc plus d’intérêts à payer.

Le syndic vend les biens et paye la créance.

Procédure légale

Aucune.

Aucune.

Aucune.

Il faut convaincre la cour.

Tribunal de la faillite.

Avantages

Intéressant à court terme.

Versements mensuels moins élevés (mais pendant plus de temps)

Permets de passer à travers une période difficile.

Évite la saisie des biens et le taux d’intérêt est fixe à 5 %.

Libération des dettes sauf pension alimentaire et dette sur les nécessités de la vie.

Inconvénients

Difficile sur une longue période.

Plus d’intérêts à payer sur une plus longue période.
Besoin d’un endosseur.

Convaincre les créanciers est difficile.

Maison, Chalet, Terrain et voiture peuvent être saisis.

Difficulté d’obtenir du crédit par la suite.




Exercices - Panorama de l’économie : p. 113 no 20 à 26

3Les moyens de protection du consommateur et de la consommatrice


Simplement : vous avez des droits! Les consommateurs et les consommatrices québécois ne sont pas sans ressource contre les éventuelles injustices reliées à la consommation. C’est la Loi sur la protection du consommateur qui protège les Québécois contre les abus des commerçants.

3.1Les moyens d’action du consommateur averti et de la consommatrice avertie


Tout consommateur et toute consommatrice devraient d’abord faire un budget.


Un budget

Comptabilisation des revenus et des dépenses

Une situation financière saine

Revenus > Dépenses

Une situation financière critique

Dépenses > Revenus sur une longue période

Si les revenus > dépenses

Épargne

Si les revenus < dépenses

Déficit  il faut donc utiliser le crédit




Moyens à prendre pour limiter ses dépenses

Se fixer un prix limite lors des achats

Comparer avant d’acheter

S’informer de la qualité

Négocier les prix

Ne pas faire l’épicerie le ventre vide.




Exercices - Panorama de l’économie : p. 117 no 27

3.2La loi sur la protection du consommateur


C’est l’OPC, l’Office de la protection du consommateur qui est l’organisme qui veille à ce que les commerçants respectent la loi. Voici vos principaux droits en vertu de la loi sur la protection du consommateur.


Auto et Moto

Il faut une évaluation écrite si les travaux coutent > 50 $

Carte de crédit

On en reçoit une seulement si on en a fait la demande

La responsabilité maximale en cas de perte ou vol est de 50 $

Frais de crédit

Il doit être indiqué en % et en $

Garantie

Tout bien a une garantie de base (légale). Il doit servir à un usage normal pendant une durée raisonnable

La garantie est toujours en vigueur même si la petite carte n’est pas envoyée.

Publicité

Il est interdit de mettre plus d’importance à la prime qu’au produit

Vendeurs itinérants

10 jours pour changer d’idée

Contrats avec les mineurs

Possible, mais le commerçant peut demander la signature des parents.

Échange et Remboursement

Ce n’est pas obligatoire SAUF si le bien est défectueux.

Vente pyramidale

C’est interdit. Les profits proviennent plus du recrutement que de la vente.


Les autres organismes qui défendent les consommateurs sont les Associations coopératives d’économie familiale (ACEF), l’Association pour la protection des automobilistes (APA) et l’Association des automobilistes canadiens (CAA).



Exercices
Panorama de l’économie : p. 120 no 28 à 30

3.2.1La politique d’exactitude des prix


affichefr
C’est politique s’applique si les prix ne sont pas inscrits sur les produits (ex. épicerie). Dans les autres cas, c’est le prix indiqué sur l’article qui est le bon.

3.2.2La cour des petites créances


La cour des petites créances est un tribunal, sans avocats et sans jurés, qui sert à recevoir les gens qui souhaitent récupérer des sommes qui leur sont dues ou annuler un contrat et qui ne dépassent pas 7000 $. Le délai maximal pour faire sa réclamation est de 3 ans.
Les étapes à suivre


1

Avoir une réclamation de moins de 15000 $ (sans les intérêts de 5%/an)

2

S’informer auprès de la cour si la cause est recevable.

3

Envoyer une mise en demeure


Modèle de mise en demeure
La mise en demeure est une lettre qui résume le différend et précise en détail le montant de la somme réclamée. Elle est expédiée à la personne que vous désirez poursuivre (partie défenderesse) par courrier recommandé ou certifié et elle doit préciser le délai requis pour y répondre. Normalement, un délai de dix (10) jours est jugé raisonnable. Il est important de conserver une copie de la mise en demeure ainsi que le reçu de livraison (récépissé) de la poste.

Lieu et date

SOUS TOUTES RÉSERVES                  

Nom et adresse de la personne poursuivie

Madame, Monsieur,

La présente est pour vous informer que je vous réclame la somme de XX $ pour les raisons suivantes :

...e vous mets donc en demeure de me payer la somme de XX $ dans un délai de dix jours. Dans le cas contraire, des procédures judiciaires pourront être intentées contre vous sans autre avis ni délai.

Veuillez agir en conséquence.

Signature
Votre adresse et numéro de téléphone





4

Préparer un dossier avec les preuves (contrat, facture, reçu, photos, etc.)

5

Trouver des témoins s’il y a lieu

6

Déposer sa réclamation à la cour

7

Expliquer au juge le problème

8

Respecter le jugement (final et sans appel)


Dans la majorité des cas, l’exécution du jugement se fait volontairement, c'est-à-dire que le condamné paye dans un délai de 30 jours ce qu’il doit.
S’il est incapable de payer ou s’il refuse, le créancier peut s’adresser à un huissier et faire saisir les biens du condamné.
Le numéro de téléphone de la cour des petites créances est dans les « pages bleues ».




4L’épargne


Épargne

Permettre la réalisation d’objectifs et de rêves. L’épargne est la part de revenus qu’il reste une fois que toutes les dépenses effectuées.


4.1L’utilité et les sources de l’épargne


L’utilité de l’épargne

Court et moyen terme

Permettre la réalisation d’objectifs et de rêves.

À long terme

Assurer un fond de retraite suffisant




Les sources d’épargne

Pour les particuliers

Argent accumulé

Pour les entreprises

Les profits nets

Pour les gouvernements

Budget excédentaire (il n’y a pas d’épargne au Canada)




Exercices
Panorama de l’économie : p. 123 no 31 à 36




4.2Les critères de choix d’un type d’épargne


Le rendement

Loyer de l’argent (taux d’intérêt)

et gains en capital (prix de revente - cout d’achat)

Le risque
(la sécurité)

La garantie de pouvoir récupérer son argent. Le risque de tout perdre.

La liquidité

La possibilité de reprendre rapidement son argent en cas de besoin.




Règle générale : Le risque est proportionnel au rendement




4.3Les types d’épargne


Dépôts bancaires

dans les caisses et les banques

Nom

Description

Rendement

Liquidité

Risque

Compte-chèques Dépôts à vue

On y dépose l’argent en attendant. Pour les opérations courantes.

Aucun

0%


Bonne

Aucun

Épargne stable
Dépôts à préavis

On y dépose l’argent en attendant

Faible
0,05%

Bonne

Aucun

Dépôts à court terme

On y dépose l’argent dont on aura besoin d’ici 1 an

Faible
6 mois : 0,8%

Moyenne

Aucun

Dépôts à terme
de 1 à 5 ans

Placement pour lequel on ne veut prendre aucun risque

Moyen

5 ans : 1,75%

Moyenne

Aucun

Dépôt indiciel

Placement sans risque pour lequel le rendement est lié à la bourse

Variable

Moyenne

Aucun

Épargne-stable (banques non traditionnelles)

Compte d’épargne dans une banque n’ayant pas de succursales
(internet et téléphone seulement)

Moyen
ING : 1,35%

Bonne

Aucun



Les valeurs immobilières

Nom

Description

Rendement

Liquidité

Risque

Terrain, logement, maison

Prennent de la valeur avec le temps

Variable

Très faible

Faible

Collection, œuvres d’art

Prennent de la valeur avec le temps

Variable

Très faible

Faible

Métaux précieux

Prennent de la valeur avec le temps

Variable

Faible

Moyen



Les valeurs mobilières

Nom

Description

Rendement

Liquidité

Risque

Obligation d’épargnes gouvernementale

Prêt au gouvernement rachetable en tout temps

Faible

1,30%

Bonne

Aucun

Obligation à terme gouvernementale

Prêt au gouvernement rachetable à terme

Moyen
10 ans : 3,3%

Moyenne

Aucun

Obligation à terme de compagnie

Prêt à une compagnie

Variable

Moyenne

Faible à Élevé

Fonds communs de placement

Achat d’actions en groupe via un gestionnaire

Variable

Moyenne

Faible à Moyen

Action


Titre de propriété d’une compagnie

Variable

Faible à Bonne
(en bourse)

Élevé


Formes de rendement provenant d’une action

Dividendes

Part des profits divisée entre les actionnaires

Gain en capital

Différence entre le prix de vente et le cout d’achat



Régimes enregistrés

Régimes enregistrés

Permettent d’accumuler de l’épargne à l’abri de l’impôt

C’est un qualificatif qui peut être ajouté à presque tous les placements en argent

REER

Régime enregistré d’épargne retraite : l’impôt sur le placement est reporté à la retraite

REEE

Régime enregistré d’épargne études : les revenus du placement ne sont pas imposés. *BONI

CELI

Compte d’épargne libre d’impôt : les revenus du placement ne sont pas imposés.



4.4Les revenus d’intérêt


Intérêts simples

Payable en argent à intervalle régulier



Intérêts composés

Les intérêts sont ajoutés à l’épargne et ils sont payés à terme.
On reçoit de l’intérêt sur les intérêts





V = Valeur à l’échéance

C = Capital investi

R = Taux d’intérêt annuel

T = Terme

n = Fréquence de versement annuel





Exercices - Panorama de l’économie : p. 127 no 37 à 431 à 6



Références :
BRUNELLE, Monique et MARTIN, Lise. Cours circuit, Laval, Éditions HRW, 1992, 504 pages.

RAPOSO, Paulo. Panorama de l’économie, Anjou, Les Éditions CEC inc., 1999, 234 pages.

Institut de la statistique du Québec. Le Québec chiffres en main, Québec, ISQ, 2003, 46 pages.

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